《焦点》从娃娃抓起：数字银行业者争夺下一代客户
路透伦敦11月18日 - 希伯斯(John Hibbs)的六岁女儿赞茜(Xanthe)在邮件中收到了她的第一张银行卡后，就在接下来的一周里用谷歌搜索如何购买一匹马。
希伯斯和他的妻子凯特(Kate)从英国数字银行Starling为赞茜办理了一张新推出的儿童借记卡，这是金融科技企业针对儿童和青少年推出的众多新产品之一。
“我们越早开始使用银行卡的学习过程，她就可以越早知道不能出门就买一匹马，”经营一家慈善机构的希伯斯表示。
尽管传统银行长期以来一直为儿童提供基本的储蓄帐户，但金融科技公司表示，他们发现了一个向熟悉技术的儿童和青少年提供更好用的应用程序的机会，这些人没有得到足够的服务。
Starling的Kite卡允许父母将钱转入孩子的帐户，设置支出限额并可接收孩子的购物通知。在英国，gohenry和Monzo有同类产品；而在美国，金融科技公司Greenlight、Step和Copper也在试图占领青年人市场。
摩根大通最近也进入这个领域，与Greenlight合作推出了儿童账户。
这些公司称，在允许父母追踪和阻止消费的同时，他们希望让孩子们体验一下财务自由同时也接受一些财务教育。他们希望充分利用数字支付和电子商务的荣景，将这些新客户一直延续到成年时期。
“...这是为了获得终身客户，”摩根大通的儿童业务Chase First Banking主管Kavita Kamdar表示。
摩根大通合作伙伴Greenlight的父母及儿童客户在一年内从50万人增长到200万人。
“我认为这些初创企业具备把未成年客户从大银行抢走的潜力，”金融科技咨询公司11:FS的研究主管Sarah Kocianski表示。“但他们必须在吸引儿童和吸引家长之间搞好平衡，天知道要怎么做到平衡。”
Kocianski说，这些公司也必须确保数据安全，让孩子们和家长明白哪些是他们同意的。
**从受欢迎到盈利**
Greenlight每月收取用户4.99美元费用，用户可以最多让5个孩子使用，父母可以在APP上设置家务活列表，将家务与奖励挂钩。父母还可以对孩子的存款设定和支付利息。
“一些重大宏观趋势正带动Greenlight的使用，”Greenlight执行长Timothy Sheehan表示。“现金使用减少、更多使用智能手机的情况不只存在大人之间，儿童也一样。”
PayPal Holdings Inc的Venmo以及Square Inc 的Cash App等美国数字支付应用程序，已经成为消费者间互相转帐的常见方式，但用户须年满18岁才能使用。对于因为年纪过轻而无法使用广受欢迎应用程序、但却又成熟到拥有消费力的人来说，新款应用程序的魅力增加。
“这部分的人口还没有银行帐户，还把钱藏在床铺底下，我们将给他们提供加入数字经济的门路，”西雅图青少年银行往来应用程序Copper的执行长Eddie Behringer表示。
由于年轻族群现金不多，分析师和投资人质疑年轻人的市场是否已经过度拥挤。
“许多资金流向这些公司，但他们真的赚钱吗？”顾问公司Fintech Today创办人Ian Kar表示。“青少年银行业务还不是那么有利可图。”
八年前成立的英国gohenry提供儿童专用帐户，每月向孩子父母收取2.99英镑费用。
gohenry的执行长Alex Zivoder表示，尽管由于投资美国等地的扩张，该公司去年税前亏损飙升了75%至580万英镑，但仍有望在几年内实现盈利。
Zivoder表示，该公司在2020年第二和第三季度实现了基本获利。
他对竞争对手并不担心。“这个市场规模庞大，”他说。
“想想美国和英国有多少父母，他们会喜欢只有一种解决方案，一种产品吗？”
分析师认为，对于Starling这样的新型银行来说，提供儿童和青少年账户服务是产生额外收入的一种方式。仅针对较年轻用户的应用程序可能会发现这一点更加困难。
Starling的首席银行业务官Helen Bierton说，Kite账户非常火爆。她并未披露具体数字，但表示像Kite这样的产品是该公司力争在2020年底实现盈利的策略之一。Kite账户每月收取2英镑。
**消费能力**
青少年和儿童可能没有多少可支配收入，但初创企业看重的是他们日益增长的消费能力。据麦肯锡的数据，目前美国年龄在8岁到23岁之间的Z时代的消费力约为1,500亿美元。
位于旧金山的Step希望为下一代人建立一家银行，计划开始通过卡片手续费来赚钱，然后随着客户长大，再提供更多的金融产品。
“每个品牌都希望引起新一代人的注意，”Step创始人兼执行长CJ MacDonald说。“他们不富裕，但是每年他们仍然花了数十亿美元。”
住在帕洛阿尔托的Ben Galbraith是八位孩子的父亲，过去十个月他和他五个较大的孩子一直在用Step。他以前常常用电子表格记录各种开销，也常常丢卡。
“将记录转到一款好用的app上就能省掉那些事情，”Galbraith说。
他最大的女儿Jackie今年18岁，是纽约大学的学生，她不介意父母能随时看到她的开支情况。相反还有额外的好处，她能用Step管她的兄弟姐妹要他们还欠她的钱。但是数字银行并不能解决所有问题。
“他们无视我的要求，所以我还得去烦他们，”Jackie说。“他们中间有三个人都不回复我。”(完)