退休后的开销比预期高多少？我的法则：每月400美元

Glenn Ruffenach

2022年5月10日08:45 CST 更新

你应该把你的“400美元法则”告诉读者。说不定他们也有自己的法则。

这是我兄弟斯蒂芬(Stephen)的建议。是的，在退休和养老金问题上，我有一条自己的“法则”。我不会自诩它和“4%法则”一样重要。（4%法则对应的是每年从存款中支取多少。）而且老实说，我的研究样本很小。（只有我本人。）

尽管如此，这条“指导原则”（这个词更合适）如何在我的退休生活中发挥作用，仍是件有意思的事。接下来，我会有一个简单的解释——以及一个请求。

实际上，我的指导原则也是从别处学来的。几年前，我即将结束全职生活、成为一名退休族的时候，有一个人告诉我：“退休后你每个月的开销要比当初你所想的多出400美元左右。”抱歉我想不起来这个人是谁了，但如果你就是这个人，并且看到这篇文章，我很乐意把功劳记在你头上。

我记得我当时的反应：这听上去太傻了。我当然能制定一份退休后的年度预算，而且全年实际超支不会有接近5,000美元那么多。

然而大多数时候，我和妻子发现，我们会有一笔账单，或是几笔账单加起来，总额差不多就是400美元。

通常情况下，我们不会料到有这些开销：车库门的弹簧和缆绳断了，必须更换；有家人寻求经济帮助；突然牙痛，拍X光片以及付给牙医的诊疗费（我和妻子都没有牙科保险）；我们院子里的一棵小树快死了，需要把它移走；暴风雨过后，我们门廊上的屏风坏了；挡风玻璃被石头砸裂了；面对一家慈善机构的请求，我们感觉难以拒绝。诸如此类，不胜枚举。

没错，生活中总会有意外，因此制定预算时，永远要留出回旋空间才行。但为退休生活做准备时，对于要在预算中留出多大的回旋空间才合适，我从没见过或是听过一个具体的数字。因此，我的退休“法则”是：当你估算完退休期间每年的花销后，再加上5,000美元左右。这个总数应该会更接近你将来的实际需求。

（当然，我的法则是基于我和妻子在美国东南部的生活费用；我想在其他地方，这个数字可能会高些，或是低些。）

至于前面提到的那个请求，我的兄弟也许是对的。如果我根据自己的经验制定了一条法则，我想其他退休族也会这么做。所以，如果你也为退休生活制定过法则或是“指导原则”，我们想听听你的看法。如果条件允许，我们会选取其中一些刊登在今后的专栏里。

我和妻子最近刚退休，我们的子女已经成年，他们很想让我们养一条狗，以便让我们保持活跃，无论是在体能上，还是在社交层面上。我想问问关于宠物保险的问题。在这类险种上，您能给我们一些公正的建议吗？

有意思的问题。根据北美宠物健康保险协会(North American Pet Health Insurance Association)，宠物险正变得越来越受欢迎，价格也越来越贵。

根据该协会，2020年，美国有310万只宠物上了保险。（其中83%为宠物狗，17%为宠物猫。）与2016年参保的宠物数量相比，这一数字几乎增长了一倍。2020年，犬类“意外与疾病”险（非“纯意外险”）的年平均保费为594美元，2016年时为518美元。

（相比之下，养猫就划算一些：2020年，猫的意外与疾病险年平均保费为342美元，四年前为321美元。）

若想了解更多关于此类保险的信息，可以访问美国保险监督官协会的网站(National Association of Insurance Commissioners)。在这里，你可以看到《宠物保险监管指南》(A Regulator’s Guide to Pet Insurance)及其他信息。虽然该报告主要是供保险行业管理人员参阅，但对于这类产品，它也为消费者提供了一种准确且公正的概述：它的运作机制以及如何挑选此类保险。

对了，有一件事您的子女可能说到点子上了。这些年来，不少退休族告诉我们，养宠物的确有助于他们与人结识，也帮他们交到了新朋友。

今年我就62岁了，我想尽早申请社安保障金(Social Security)。我最早可以什么时候申请？

首先，我们要弄清：你什么时候符合社安保障金（简称：社安金）的条件，以及你什么时候可以申请领取。

按照美国社会保障总署(Social Security Administration)的规定，你必须在整个月内年满62岁才有资格领取社安金。但如果你的生日是在某个月的第一天或者第二天，社会保障总署会认为你整个月都是62岁；否则，你要等到下个月才符合这一要求。

至于申领社安金，你可以在想要开始领取之前的四个月提出申请。对此，社会保障总署在网站上作出了具体说明：

比如你今年12月2日满62岁，这意味着你符合“整个月内年满62岁”的要求，那你最早从12月就可以开始领取社安金。根据“提前四个月申请”原则，如果你想从12月开始领社安金，你可以在8月提出申请。

假如你的生日是12月3日，或者当月晚些时候，这种情况下，你就不符合“整个月内年满62岁”的要求。也就意味着，你要等到2023年1月才可以开始领取社安金。换言之，按照社会保障总署的标准，到2023年1月，你才符合“整个月内年满62岁”的要求。此时，如果你想从2023年1月开始领社安金，你就要在2022年9月提出申请。

（本文作者Glenn Ruffenach曾是《华尔街日报》记者和编辑。他退休后开设的Ask Encore栏目为正在考虑和筹划退休以及已经退休的人士探讨财务问题。）