送孩子上大学前，请查阅这份财务避坑指南

Cheryl Winokur Munk

2023年7月31日08:15 CST 更新

送孩子上大学可能是父母最昂贵的财务支出之一。但是，由于一些看似微小的错误，父母的经济负担可能比预期的更大。

根据学生贷款公司萨利美(Sallie Mae)的一份报告，在2021至2022学年，家庭平均花费25,313美元支付大学费用，这其中的风险可想而知。虽然有一些重大错误需要避免，如不去申请助学金或奖学金，但小的疏忽也可能造成同样甚至更大的损失。

以下是家长可以通过提前规划来避免的几种财务失策：

低估自付费用

理财规划师表示，在大学期间，与饮食、交通、书籍、学习用品以及社交活动有关的费用可能会迅速增加。如果家庭没有做好预算，可能会导致数千美元的意外支出。

常驻弗吉尼亚州维也纳城的保诚公司(Prudential)注册财务规划师德里·弗里曼(Deri Freeman)说，首先，许多家庭低估了饮食和日用品的成本。这在最近尤其如此，因为根据美国农业部经济研究局(Agriculture Department’s Economic Research Service)的数据，今年的食品价格预计将上涨6%。

校园膳食计划的费用因院校和所选计划类型不同而有所差异，但以几所高校提供的膳食计划为样本计算下来，一年的费用通常在3,000美元到7,000美元之间。但是，即使是参加膳食计划的学生也往往会经常去便利店购物、叫外卖和外出就餐，一不小心就会导致每月额外支出数百美元。

Francis LLC是位于威斯康星州布鲁克菲尔德市的一家财务和退休规划公司，该公司的联合创始人兼负责人凯利·森德(Kelli Send)说，管理支出的一个选择是，一开始尽可能选择最便宜的膳食计划，如有必要，以后再进行调整。对父母来说，为子女自行支付的餐饮支出设定限额也是一个好主意。

财务规划师说，旅行和交通是另一个家庭有时会忽略的方面。根据美国大学理事会(College Board)关于大学费用和学生资助趋势的报告，在2022-23学年，在州外就读四年制公立大学的学生预计将花费1,250美元用于交通。森德说，家庭需要为往返学校的交通费制定一个切合实际的预算，尤其是如果学生住得很远的话。

拥有一辆车也会给学生带来额外开支，如停车位费用和停车许可证费。

书本和学习用品的费用也会迅速累加。美国大学理事会认为，最近一个学年这些项目的平均预算为1,240美元。不过，家庭最好还是在预算中多留出一点，以防电脑等较贵重的物品损坏或被盗。

森德说，她建议客户在网上寻找一些更划算的购买渠道；她认识的一个家庭通过在网上购买学生的书籍节省了850美元。萨利美旗下帮助学生弄清如何支付大学费用的部门Nitro称，其他可能节省书本费用的方法包括购买旧版本、租用教科书、共享和探寻免费的途径或数字选项。

没有为学生设定明确的预期

理财规划师说，家长必须对自己愿意承担的费用类型设定切合实际的预期，并设定合理的限额。他们还应该明确学生需要承担哪些费用：是缴纳一定比例的学费，还是为自己的社交活动买单，比如参加每年可能需要数千美元的兄弟会或姐妹会活动。

森德说：“有时候，家长们会因为孩子即将踏上下一段旅程而兴奋不已，以至于忽略了这些对话。”

高级财富策略师凯利·沃尔芬顿(Kelley Wolfington)就职于宾夕法尼亚州奥克斯市的SEI私人财富管理公司。她建议家庭制定一份“大学合同”，以明确对孩子的期望。例如，合同可以列出家庭为学生商定的预算，分为家长责任和学生责任。如果期望学生工作并缴纳一定数额的费用，则应在合同中写明。

高级财富顾问克里斯汀·菲什鲍(Kristin Fishbaugh)说，学生使用简单的电子表格或应用程序（如Mint.com）来跟踪记录自己的开支，并每月与家长分享，这样他们就可以进行讨论，并在必要时对未来几个月的开支进行修正，这也是一种很好的做法。菲什鲍来自Mariner Wealth Advisors公司，常驻辛辛那提市。

家长必须对自己愿意承担的费用类型设定切合实际的预期。

图片来源：ILLUSTRATION: KIERSTEN ESSENPREIS

让学生自由使用信用卡

大学生可能无法独立申请信用卡，至少在入学初期是这样。因此，很多家长会将学生作为授权用户加入现有的信用卡，或者开一张新卡，将孩子作为授权用户，这样可以更方便地跟踪消费情况。

但是，如果学生享受到脱离父母的新自由，开始大手大脚地消费，而家长又没有一直留意，这种做法就会带来麻烦。

规划师说，家长应向孩子说明他们对使用共享信用卡的预期。许多卡都提供电子邮件或短信消费提醒，这样家长就可以实时了解卡的使用情况，而不必等待账单。

“我见过最多的冲突是发生在没有进行预先对话的情况下，家长在收到账单时才发现有一些意外的费用，”保诚的规划师弗里曼说，“你不希望措手不及。”

无法访问学生账户

尽管家长常常支付大学账单，但他们通常无法查看学生的学费对账单或成绩单，除非孩子允许。这是因为年满18周岁后，家长就不再有权自行查看此类信息了。各学校授予家长访问权的程序各不相同，因此这应该在开学前的暑假列入家庭的待办事项清单。

财富策略师沃尔芬顿说，家长需要看到全局情况，这样他们才能确保账单按时支付，以及奖学金和贷款的钱都落实了，也不会有意外的费用影响学生继续上学和按时上课。

有些学生不愿意让父母偷看他们在大学的信息，因此可能需要建立一个信任因素。在一般情况下，学生可能接受家长拥有能获取学费账单信息的权限，但如果家长利用自己的权限对学生的日常课程进度进行微观管理，学生就不会高兴了。

尽管如此，如果学费是由家长来支付，他们还是希望能有途径来了解孩子的成绩，同时也是为了避免经济上的意外情况。例如，许多奖学金都是基于成绩的，取决于学生是否保持了一定的平均成绩。家长还应该注意学生是否有退修课程或没有上满课程量，因为这可能会导致暑期班，或者额外一年甚至更长时间的大学学费。

从退休账户中取钱支付大学学费

财富顾问菲什鲍说，家长很可能会动用传统个人退休金账户(IRA)和401(k)退休福利基金来支付大学费用，因为这通常是家长最大的储蓄来源，有时是唯一的储蓄来源。

有些家长可能会认为这是一个不错的选择，甚至会考虑401(k)贷款，但动用退休基金可能会有一些弊端。

提取现金，以及没有及时偿还的401(k)贷款会增加父母的应税收入，这可能会使他们进入更高的税级。菲什鲍说，这还会增加用于计算申请助学金时的所谓“预期家庭贡献”。此外，动用退休基金意味着父母可能要放弃这笔钱的投资收益。

菲什鲍说，在动用退休基金之前，家长可能要先研究其他的奖学金机会、联邦父母贷款、私人贷款、住房抵押贷款或信用额度，甚至是罗斯个人退休储蓄计划(Roth IRA)，同时要仔细关注提款规则。

她说，即使有了这些替代资金来源，也可能会对助学金申请产生影响，因此家庭在做出决定前应彻底研究各种选项。联邦学生助学金免费申请表(The Free Application for Federal Student Aid，或者简称Fafsa)会回顾两年前的情况，以确定下一学年的家庭收入，因此财务规划师说，如果时间安排得当，可能有办法绕过一些补助方面的影响。

未获得持久财务授权书

如果一切顺利，家长可能永远不必干预学生的财务事宜。但在某些情况下，家长可能需要获得授权来履行财务职能，如支付校外房租或信用卡账单（如果学生有自己的信用卡）。否则，滞纳金可能会越来越高，信用评分也会受到影响。如果学生在校期间或出国留学期间发生严重事故，或出现医疗或身体残疾等意外，也可能面临这种情况。

菲什鲍说，拥有一份持久授权书可以避免在情况已经非常紧张的情况下，还需要通过司法系统来获得代表孩子行事的许可，从而避免花销和麻烦。

财务授权书有不同的种类，各州的法律也不尽相同，但家庭可以向律师咨询最适合自己情况的授权书。

（本文作者Cheryl Winokur Munk是新泽西州西奥兰治的一名作者，如果读者想联系她，可以写邮件至reports@wsj.com。）